Je pensioen goed regelen is een belangrijke zaak, en het beste is om er al zo vroeg mogelijk mee te beginnen. Oke, als jonge man heb je waarschijnlijk andere interesses, en ben je nog niet zo zeer bezig met of je het financieel goed hebt als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Toch is het wel heel verstandig om er als jonge man al bij stil te staan of je genoeg pensioen hebt als je oude dag eenmaal aanbreekt. Een dreigend tekort aan pensioen wordt namelijk steeds lastiger om aan te vullen naarmate je langer in het arbeidsproces zit. Dit heeft te maken met het rente-op-rente effect. In dit artikel leggen we uit wat het rente-op-rente effect betekent, en hoe het werkt in relatie tot het opbouwen van genoeg kapitaal voor als je met pensioen gaat.
Het rente-op-rente effect uitgelegd
Ben je bekend met de term ‘rente-op-rente effect’? Soms wordt er ook wel gesproken over het ‘rendement-op-rendement effect’. Wat het wil zeggen is dat na de eerste termijn van vermogensopbouw van bijvoorbeeld een jaar, je een bepaald bedrag aan vermogen hebt opgebouwd. Vervolgens rendeert dat totaalbedrag in het volgende jaar verder, maar in het tweede jaar krijg je ook rente over de rente die je in het eerste jaar al hebt verdiend.
Als je bijvoorbeeld 1.000 euro in een pensioenpot inlegt, en je krijgt hierover 5% rente per jaar, dan heb je na 1 jaar 1.050 euro opgebouwd; 1.000 euro aan inleg plus 50 euro aan rente. Na 2 jaar heeft het rente-op-rente effect er echter al voor gezorgd dat je 1.102,50 euro aan vermogen hebt, waarbij de rente dan niet 50 euro is, zoals in het eerste jaar, maar 52,50 euro. Deze rente over de rente wordt ook wel ‘samengestelde rente’ of ‘samengestelde interest’ genoemd. Het is een van de meest aantrekkelijke factoren bij het beleggen van geld.
Hoe dan ook zorgt het rente-op-rente effect er dus voor dat je vermogen steeds sneller kan groeien. Het opbouwen van pensioen werkt precies op deze manier. Je werkgever (als je in loondienst bent) of jijzelf (als je ondernemer bent) stort maandelijks een bedrag in een pensioenpot, waardoor je via dit effect een hoog eindkapitaal kan opbouwen als je op een gegeven moment met pensioen gaat, zo tussen je 60e en 70e levensjaar. Vroeg beginnen met opbouwen van pensioen is daarom een van de meest verstandige dingen die je kunt doen, als je een goed pensioen wilt hebben. Dan kan het rente-op-rente effect namelijk zo goed mogelijk zijn werk doen. Evi van Lanschot is een mooi voorbeeld van een bedrijf waarbij je zelf (aanvullend) pensioen kunt opbouwen. Je kunt zelf kiezen hoeveel je maandelijks inlegt, en kan via hen de tijd zijn werk laten doen om uiteindelijk een goed pensioen te realiseren. Wist je dat je jaarlijkse inleg fiscaal aftrekbaar is? Je kunt 37 tot 49,5% van je inleg terugvragen, waardoor zelf beleggen voor je pensioen tegenwoordig heel erg aantrekkelijk is!
Hoe zit het met de AOW en het opbouwen van pensioen naast je AOW?
AOW is het basispensioen dat de Nederlandse overheid ter beschikking stelt aan iedereen die vanaf zijn 17e in Nederland heeft gewoond of gewerkt. De opbouw loopt vanaf dat je 17 bent tot aan het moment dat je 67 jaar wordt. Dit is precies 50 jaar. Per jaar bouw je 2% AOW op. Woon en werk je minder dan 50 jaar in Nederland dan krijg je naar rato minder AOW. De AOW moet echt worden gezien als een klein basispensioen. Dat blijkt ook wel, want de hoogte van de AOW uitkering is vanaf 01 januari 2024 voor een alleenstaande slechts 1.541,53 euro bruto per maand. Dit is een kleine 1.200 euro netto per maand, en dus beslist geen vetpot!
Je hebt dus altijd een pensioenuitkering nodig naast je AOW om op je oude dag te kunnen rondkomen. De realiteit is echter dat veel werkgevers tegenwoordig versoberde pensioenregelingen hebben, en dat veel zzp’ers en DGA’s van vennootschappen te weinig pensioen opbouwen, om tegen de tijd dat ze met pensioen gaan een pensioenuitkering te hebben die voldoende hoog is naast de AOW uitkering. Iedereen doet er daarom goed aan om te inventariseren of hij genoeg pensioen opbouwt om het goed te hebben zodra het pensioen start. Ga daarom zelf na of je wel voldoende pensioen opbouwt, of vraag een pensioenadviseur om raad.
Waarom je het beste al begint met het opbouwen van pensioen als je jong bent
Wanneer je met pensioen kunt gaan hangt van vele zaken af, maar sowieso in belangrijke mate met hoeveel er door je werkgever per maand op zij wordt gezet, of hoeveel je zelf voor je pensioen op zij zet per maand. De tweede belangrijke factor is de tijdspanne waarin er geld op zij wordt gezet voor je pensioenopbouw. Of dit 20 jaar, 30 jaar of 45 jaar is, maakt een zeer groot verschil. Als gevolg van het rente-op-rente effect kan je eindkapitaal op de einddatum (de datum dat je met pensioen wilt gaan) immers veel groter worden als je langer je geld belegt. Op je 35e of 40e beginnen met pensioen opbouwen of al op het moment dat je nog 20 of 25 jaar bent, kan het verschil betekenen tussen een ‘sober pensioentje’ en een ‘royaal pensioen’ waar je later goed van kunt leven. Het beste start je dus al als jonge man met een degelijke opbouw van je pensioen. Een paar honderd euro per maand kan al genoeg zijn om later een goed pensioen te hebben.